요즘 같은 경제 불황에 장사하시는 분들 정말 힘드시죠. 매출은 줄어드는데 임대료며 인건비며 고정비는 그대로고, 기존 대출 상환까지 겹치면 숨이 막힐 지경입니다. 그런데 정부에서 이런 어려운 상황에 있는 영세 자영업자분들을 위해 새로운 자금지원 제도를 내놨습니다. 바로 ‘햇살론119’라는 건데요, 이 자영업자 대출이 금리 등 생각보다 괜찮은 조건이라 자세히 알아봤습니다.
햇살론119, 정확히 뭘까요?
햇살론119는 말 그대로 영세한 개인사업자분들에게 사업자금을 지원해주는 정부 정책 금융상품입니다. 한 사람당 최대 2천만원까지 빌릴 수 있어요.
이 제도는 작년 12월 말에 은행들과 금융당국이 머리를 맞대고 만든 ‘소상공인 금융지원 대책’의 핵심 중 하나입니다. 처음 발표할 때는 언제부터 시작할지 애매했는데, 올해 4월 초에 금융당국에서 4월 30일부터 본격 운영하겠다고 공식 발표했죠.
누가 신청할 수 있나요?
아무나 다 받을 수 있는 건 아니고, 두 가지 조건을 반드시 만족해야 합니다.
첫 번째는 현재 은행의 채무조정 프로그램을 이용하고 있어야 한다는 점입니다. ‘개인사업자대출119’나 ‘소상공인 119플러스’ 중 하나를 최소 3개월 이상 성실하게 이행하고 계셔야 해요.
두 번째는 연간 매출이 3억원 이하여야 한다는 겁니다. 정말 영세한 사업자분들을 대상으로 한다는 뜻이죠.
여기서 중요한 건, 채무조정 프로그램을 이용하고 있지 않으면 아예 신청 자격이 없다는 점입니다.
채무조정 프로그램이 뭔가요?
‘개인사업자대출119’는 2013년부터 운영되고 있는 은행권 지원 제도입니다. 연체 위험에 처한 소상공인분들에게 대출 만기를 늘려주거나 이자를 조정해주는 프로그램이에요.
‘소상공인 119플러스’는 기존 프로그램을 더 확대 개편한 버전으로, 올해 4월 중순부터 새롭게 시작됐습니다.
현재 이런 프로그램을 이용하고 있지 않다면, 햇살론119 대신 다른 지원책을 알아보는 게 현실적입니다.
대출 조건은 어떻게 될까요?
얼마나 빌릴 수 있나요?
최대 2천만원까지 가능한데, 처음에는 1천만원까지만 빌릴 수 있습니다. 나머지 1천만원은 나중에 추가로 빌리는 건데, 이때 조건이 좀 까다로워요.
추가 대출을 받으려면:
- 첫 대출을 받은 후 6개월 이상 성실하게 갚아야 하고
- 금융교육이나 컨설팅을 받아야 합니다
금융교육은 어떻게 받나요?
서민금융진흥원에서 제공하는 교육을 받거나, 대출받은 은행에서 인정하는 교육을 받으면 됩니다.
서민금융진흥원 교육은 온라인으로 받을 수 있어요. 금융교육포털 사이트에 들어가서 서민금융교육 메뉴에서 햇살론119 관련 강의를 30분 정도 들으면 됩니다. 컨설팅도 디지털센터를 통해 온라인으로 신청 가능하고요.
추가 대출 신청하기 1년 전까지 받은 교육이면 인정해줍니다.
금리는 얼마나 될까요?
연 6~7% 수준입니다. 현재 금리 상황을 고려하면 나쁘지 않은 조건이에요. 다만 정확한 금리는 개인별 신용상태와 사업 현황을 심사해서 각 은행에서 정합니다.
언제까지 갚아야 하나요?
총 5년간 빌릴 수 있고, 상환 방식이 좀 특별합니다.
처음 1년은 이자만 내면 되고, 2년차부터는 원금도 나눠서 갚기 시작합니다. 이걸 ‘1년 거치 4년 원금균등분할상환’이라고 하는데, 초기 부담을 줄여주는 방식이죠.
사업 초기나 어려운 시기에는 현금흐름이 중요하니까, 첫 해에 이자만 내도 되는 건 정말 도움이 될 것 같습니다.
어디서 어떻게 신청하나요?
햇살론119는 서민금융진흥원에서 대출 금액의 95%를 보증해주는 상품입니다. 하지만 실제 신청과 심사는 은행에서 다 처리해요.
중요한 건, 현재 채무조정 프로그램을 이용하고 있는 그 은행에서만 신청할 수 있다는 점입니다. 다른 은행으로 갈아탈 수는 없어요.
현재 햇살론119를 취급하는 은행들은: KB국민은행, 하나은행, 신한은행, 우리은행, NH농협은행, IBK기업은행, 수협은행, SC제일은행, BNK경남은행, BNK부산은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행, 토스뱅크, 카카오뱅크, 케이뱅크, iM뱅크 등입니다.
필요한 서류들
기본적으로 필요한 서류들을 정리해보면:
사업자 확인 : 사업자등록증 사본이나 사업자등록증명원
매출 확인 (연 3억원 이하 증명)
- 재무제표상 연간 매출액 관련 서류
- 부가가치세 과세표준증명원
- 부가가치세 면세사업자라면 수입금액증명서
- 간편장부를 쓰신다면 소득금액계산서
소득 확인 : 세무서에서 발급받은 소득금액증명원
모든 서류는 최근 연도 것으로 준비해야 하고, 온라인으로 발급받은 서류도 진위 확인 후 정식 서류로 인정해줍니다.
은행마다 요구하는 세부 서류가 조금씩 다를 수 있으니, 신청 전에 해당 은행에 정확히 확인해보는 것이 좋겠어요.
알아두면 좋은 추가 정보들
보증료는 얼마나 내야 하나요?
서민금융진흥원이 보증을 서주니까 보증료를 내야 합니다. 연 0.5%인데, 다른 소상공인 보증상품(연 1~2.5%)보다 훨씬 저렴해요.
계산 공식은: 대출금액 × 보증비율(95%) × 보증료율(0.5%) × 보증계수(3.5년)
보증계수라는 게 있는 이유는 대출금이 시간이 지나면서 줄어드는 걸 고려해서 보증료를 합리적으로 계산하기 위해서입니다.
보증료는 대출받을 때 은행에 내면 되고, 중간에 대출을 다 갚으면 남은 보증료는 돌려받을 수 있습니다.
여러 은행에서 동시에 빌릴 수 있나요?
이론적으로는 가능하지만, 개인당 총 한도가 2천만원으로 정해져 있어서 여러 은행에서 빌려도 합계가 2천만원을 넘을 수는 없습니다.
햇살론119를 받을 수 없다면?
자격 조건이 맞지 않거나 한도가 부족하신 분들을 위한 다른 방법들도 있습니다.
소상공인시장진흥공단 정책자금
소상공인시장진흥공단에서 운영하는 정책금융상품들이 있어요. 영세 자영업자를 위한 대표적인 지원책인데, 단일 상품이 아니라 다양한 목적별 상품들로 구성되어 있습니다. 사업 특성이나 자금 용도에 따라 적합한 상품을 찾을 수 있을 거예요.
기타 정부지원 개인사업자 대출
정부에서는 소상공인 정책자금 외에도 여러 대출 상품을 지원하고 있습니다. 일반 금융권 대출보다 승인받기 쉽고 조건도 괜찮은 편이에요. 개인사업자가 이용할 수 있는 정부 지원 대출들을 꼼꼼히 알아보시면 도움이 될 것 같습니다.
연체 상황이라면?
현재 대출 연체 중이시라면 대부분의 금융상품 이용이 어렵습니다. 하지만 정부에서 지원하는 불법사금융예방대출이나 일부 비영리단체 대출은 이용 가능할 수 있어요. 이런 상품들은 불법 사금융도 이용할 수 없는 취약계층을 위한 것이라 연체자도 신청할 수 있습니다.
마무리하며
햇살론119는 단순히 돈을 빌려주는 상품이 아니라, 어려운 시기를 겪고 있는 소상공인들에게 재기의 발판을 마련해주는 의미 있는 정책입니다. 서민금융진흥원의 보증이 있어서 기존에 은행 대출받기 어려웠던 분들에게도 실질적인 도움이 될 수 있어요.
자격 조건에 맞으신다면 적극적으로 검토해보시길 권합니다. 특히 초기 1년간 이자만 내면 되는 조건은 현금흐름이 어려운 시기에 큰 도움이 될 거예요.
만약 햇살론119 이용이 어렵거나 추가 자금이 더 필요하시다면, 다른 정부 지원 상품들도 함께 알아보시는 것이 좋겠습니다. 어려운 시기일수록 이용할 수 있는 모든 지원책을 적극 활용하는 게 중요하니까요.
무엇보다 이런 어려운 시기가 영원히 지속되지는 않을 거라고 믿습니다. 현명한 자금 관리와 정부 지원을 통해 이 위기를 잘 극복하시길 진심으로 응원합니다.